Zdolność kredytowa to termin znany każdej osobie, która kiedykolwiek starała się o kredyt lub pożyczkę. Sprawdzają ją zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe, a od jej posiadania zależy wydanie pozytywnej decyzji o udzieleniu pożyczki.
Co to jest zdolność kredytowa?
W uproszczeniu, zdolność kredytowa definiowana jest jako możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego w określonym w umowie terminie. Dotyczy to nie tylko głównej należności, ale również przysługujących pożyczkodawcy odsetek i innych opłat. Badanie zdolności kredytowej przebiega zwykle w dwóch etapach – ilościowym i jakościowym. Etap ilościowy dotyczy sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy. Instytucja udzielająca finansowania sprawdza więc m.in.:
- przychody – ich wysokość, źródło i stabilność tego źródła. Ważny jest zatem rodzaj umowy, na podstawie której uzyskiwane są dochody, oraz czas jej trwania. Udowodnienie, że przychody mają legalne źródła to warunek konieczny.
- koszty utrzymania, czyli wysokość miesięcznych rachunków.
- wysokość aktualnego zadłużenia lub okres udzielonych poręczeń.
Drugą część analizy stanowi analiza jakościowa. Dotyczy ona wszystkich elementów życia pożyczkobiorcy, które mogą mieć wpływ na spłatę zobowiązania. Analizuje się więc, np. status majątkowy i mieszkaniowy, wiek, liczbę osób pozostających na utrzymaniu, itp. W tej części pożyczkodawcy weryfikują również wiadomości o pożyczkobiorcy pochodzące z BIK. Biuro Informacji Kredytowej to baza, w której niemal każdy, kto kiedykolwiek posiadał zadłużenie, ma swoją historię. Pozytywna historia kredytowa może przeważyć szalę na korzyść pożyczkobiorcy. Banki i niektóre firmy pożyczkowe badają więc scoring BIK, czyli punktową ocenę prawdopodobieństwa spłaty zobowiązania w terminie.
Kto ma wpływ na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa określana jest na podstawie czynników, które dotyczą bezpośrednio pożyczkobiorcy, a sam pożyczkobiorca ma wpływ na wiele z nich. Przykładowo, aby zwiększyć zdolność kredytową wystarczy spłacać istniejące już zadłużenie w terminie. Można też postarać się o ustabilizowanie źródła dochodów lub zlikwidować kartę kredytową. Wiele osób, które chcą wziąć duży kredyt, przygotowuje wcześniej swoją historię kredytową. Zaciąga niewielkie pożyczki, jak te z TwojaPierwszaPożyczka.pl – porównywarka chwilówek online. Pozwala to im wybrać korzystną ofertę i budować swoją pozytywną historię kredytową. Zaciągnięcie i spłacenie niewielkiej pożyczki jest informacją, że pożyczkobiorca odpowiedzialnie podchodzi do swoich finansów. Największy wpływ na zdolność kredytową pożyczkobiorcy ma więc on sam.
Pożyczki ratalne a zdolność kredytowa
Jeszcze lepszym produktem, który pozytywnie wpłynie na naszą zdolność kredytową, są spłacone pożyczki na raty (więcej o nich na: www.twojapierwszapozyczka.pl/oferty-pozyczek-ratalnych). Pożyczki pozabankowe na raty są zobowiązaniami długoterminowymi, które są udzielane osobom zazwyczaj w wieku min. 18-25 lat oraz na zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach. Spłacane w terminie zwiększają nasz scoring w BIK-u i pokazują potencjalnemu kredytodawcy, że jesteśmy solidni i wiarygodni na dłuższą metę.
Pożyczki ratalne są zazwyczaj udzielane osobom z umową o pracę lub innym stałym wynagrodzeniem z tytułu – świadczenia lub emerytury. Pozytywna historia kredytowa z nimi związana, udowadnia, że posiadamy zarobki, które są w stanie zapewnić spłatę nowego zobowiązania nawet na kilkadziesiąt miesięcy. Udzielane przez pożyczkodawców pożyczki mają długość nwet 36 miesięcy, a kredyty gotówkowe w bankach – nawet 120 miesięcy, czyli 10 lat.
Jak sprawdzić siebie w KRD?
Wielu pożyczkodawców oprócz wpisu w BIK sprawdza również wpis w KRD. Krajowy Rejestr Długów S.A. to spółka, której zadaniem jest prowadzenie rejestru dłużników i informacji o osobach, które zalegają ze spłatą swoich zobowiązań finansowych dłużej niż 30 dni. Jeśli pożyczkobiorca spóźnia się ze spłatą rat więcej niż miesiąc, prawdopodobne jest, że jego dane widnieją w KRD. Można to łatwo zweryfikować – wystarczy założyć konto online i zapłacić odpowiednią kwotę. Poza tym, przed dodaniem kogoś do KRD, przedsiębiorca musi dostarczyć do dłużnika ostrzeżenie. Jeżeli dłużnik je otrzymał i nic nie uczynił ze swoim zobowiązaniem, powinien choć teraz zainteresować się swoją sytuacją. Na indywidualnym koncie użytkownika dostępna jest opcja pobrania raportu o dłużniku. Jeśli pożyczkobiorca wszystkie zobowiązania spłaca zgodnie z ustalonym harmonogramem, nie powinien znaleźć się w bazie żadnego biura informacji gospodarczej. Sytuację warto jednak monitorować w przypadku kradzieży lub zagubienia dokumentów.
Więcej na temat KRD tutaj: https://www.twojapierwszapozyczka.pl/porady/krajowy-rejestr-dlugow/
