Więcej niż 10 lat temu do Polski zawitały pierwsze chwilówki online (pożyczki pozabankowe). Wyjątkowo znany był w tamtym czasie Provident oraz Kredyty Chwilówki, których czerwone samochodziki jeździły po większych miastach reklamując szybkie pożyczki od ręki. Początki były trudne i do dziś część konsumentów sceptycznie podchodzi do tematu. Od debiutu chwilówek zmieniło się naprawdę wiele, a większość zmian okazała się pozytywna.
Obecnie na terenie kraju działa ponad 100 firm z branży pozabankowej. Szacuje się, że co piąty Polak skorzystał minimum raz z chwilówki online. 11 % klientów tego sektora nigdy nie zaciągnęła kredytu bankowego. Rynek pożyczek pozabankowych wart jest niespełna 2 mld zł. To tylko kilka zaskakujących faktów na temat chwilówek, które rozpoczęły erę finansowych usług stanowiących realną konkurencję dla sektora bankowego.
Chwilówka jest teraz tańsza
Wiele w dziedzinie internetowych pożyczek chwilówek zmieniła ustawa antylichwiarska, która w życie weszła w marcu 2016 roku. Jej głównym zadaniem miało być zredukowanie kosztów pożyczania i cel swój osiągnęła. Dziś koszty chwilówki, odsetki oraz koszty pozaodsetkowe, nie mogą przekraczać 25 % pożyczonej kwoty i 30 % w skali roku.
Regulacja limitu kosztów wpłynęła również na koszty windykacyjne. Teraz nie ma już mowy o narastaniu odsetek od niewielkiej kwoty do sumy, za którą można kupić dobry samochód. Zasady w tej kwestii są przejrzyste. Kolejna rzecz związana z opłatami, to obowiązek informowania klienta o całościowych kosztach pożyczki. Należy zrobić to w sposób zrozumiały dla pożyczkobiorcy, czyli zwyczajnie bez kruczków informować ile w sumie będzie kosztować chwilówka o jaką wnioskuje konsument.
Mniej pozytywnym efektem tej zmiany było ograniczenie „rolowania” pożyczki, czyli przedłużania jej terminu spłaty za dodatkową opłatą (wszystko za sprawą obowiązku wliczenia tych opłat do całościowych kosztów pożyczki). Z punktu widzenia klientów drastyczne ograniczenie takiej możliwości najlepsze nie jest. Część pożyczkobiorców chętnie korzystała z przedłużenia, dzięki czemu zablokowane były odsetki karne oraz kosztowne monity. Klient miał czas na zorganizowanie gotówki na spłatę zadłużenia. Dziś niewiele firm oferuje taką możliwość. Jako zamiennik proponowane jest refinansowanie czyli wzięcie dodatkowej pożyczki od innej firmy aby spłacić obecne zobowiązanie.
Ocena zdolności kredytowej bardziej restrykcyjna
Kolejną istotną zmianą jest podejście do zdolności kredytowej klientów. W przeszłości chwilówkę mógł dostać każdy. Prawie wszystkie instytucje wymagały jedynie dowodu osobistego. Pożyczki na dowód były wówczas popularne wśród bezrobotnych, zadłużonych itd. Dziś absolutnie żadna firma nie rozpatrzy pozytywnie wniosku od klienta, który nie będzie w stanie przedstawić dochodów umożliwiających zwrócenie pożyczonych pieniędzy.
Jednak zdolność kredytowa dla sektora pozabankowego to nie tylko dochód. Duży nacisk kładzie się na eliminację klientów ze zbyt dużym długiem, dla których kolejna pożyczka będzie nie do udźwignięcia. Instytucje pożyczkowe od dłuższego już czasu współpracują z biurami informacji gospodarczej oraz z bazą BIK. Dzięki wymianie informacji pożyczkodawcy eliminują klientów mających niespłacone chwilówki w innych firmach.
Oferta pożyczkowa znacznie bogatsza
Zapotrzebowanie na internetowe produkty pozabankowe rośnie, a wraz z nim konieczność wprowadzania nowych rozwiązań, produktów i ofert. Sektor pożyczek online staje się coraz bardziej elastyczny i do swojej oferty wprowadza nowe rozwiązania. Od dłuższego już czasu dostępne są pożyczki wieloratalne, sięgające nawet do 25 tys. zł. Stosunkowo nowe na rynku są odnawialne linie pożyczkowe, czyli stały dostęp do gotówki przez rok czasu. W sektorze chwilówkowym znalazło się również miejsce na pożyczki zabezpieczone samochodem. Jest to świetne rozwiązanie dla posiadaczy aut, którzy potrzebują większej gotówki (auto pozostaje w dyspozycji klienta!). Oferta jest dość atrakcyjna, bowiem można otrzymać pożyczkę równą 80 % wartości samochodu. Do tego wszystkiego dochodzą coraz wyższe kwoty darmowych pożyczek jako oferta promocyjna dla nowych klientów.
To dopiero początek rozwoju
Udzielanie pożyczek pozabankowych przez internet to biznes warty wielkie pieniądze. Nic więc dziwnego, że standardy są stale podnoszone, a doświadczenie jest głównym kierunkowskazem dla innowacji w tej branży. Instytucje pożyczkowe szybko zorientowały się, że najlepsze profity wiążą się ze stałą współpracą z solidnymi klientami i tylko takim chcą pożyczać pieniądze. W najbliższych latach chwilówki z pewnością zostaną objęte kolejnymi zmianami, oby na dobre.